Овердрафт или обычный кредит, что выбрать?
Время на чтение: 4 мин.
При возникновении кассового разрыва предприниматели обращаются в банк за кредитом, а их спрашивают: «Вам овердрафт или обычный кредит?».
В этой статье:
Что такое овердрафт
Практически любой бизнес не застрахован от кассовых разрывов — ситуации, когда у компании или ИП временно не хватает денег на обязательные расходы. Например, нужно перечислить заработную плату сотрудникам, но предназначенные для этого деньги пошли на срочный ремонт оборудования. Или наступил срок внесения платежа за аренду помещения, а крупный клиент задержал оплату.
Обычное кредитование в подобных случаях уже давно превратилось в привычный и понятный инструмент. С овердрафтом сложнее: этот банковский продукт продолжает вызывать массу вопросов.
Если говорить простыми словами, овердрафт — это кредитование расчётного счёта. После его подключения можно списать со счёта больше, чем на нем есть в момент совершения платежа.
По сути, банк разрешает клиенту «уходить в минус», но в пределах установленного лимита. Даже если деньги на счёте закончились, вы сможете продолжать проводить платежи, пока лимит не будет исчерпан. В дальнейшем долг погашается автоматически при поступлении денег на счёт юрлица или ИП.
В отличие от обычного кредита, у овердрафта два значимых срока.
- Общий срок самого овердрафта. В зависимости от банка, его подключают на период от нескольких месяцев до нескольких лет — чаще всего на срок не более 38 месяцев.
- Срок погашения по отдельному траншу. в большинстве банков погасить долг нужно за 45‑60 дней. И после можно снова пользоваться заёмными деньгами в полном объёме, если возникнет такая необходимость.
У ООО «Кактус» подключен овердрафт, лимит — 1 500 000 руб. Договор с банком действует до 31 декабря 2026 года, а срок погашения каждого транша составляет 60 дней.
1 августа 2025 года компания взяла у банка 500 000 руб. Вернуть заёмные средства нужно до 30 сентября 2025 года. Также разрешается использовать остаток лимита в 1 000 000 руб. Воспользоваться полным лимитом — 1 500 000 руб. — ООО «Кактус» сможет после погашения задолженности.
Действительно ли овердрафт лучше кредита
Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим основные отличия обычного кредита от овердрафта.
Размер и сроки:
- Овердрафт. Овердрафт доступен для клиентов, у которых открыт расчётный счёт в банке и которые платят налоги. Также банк должен быть уверен в платёжеспособности и надёжности бизнеса: вероятность одобрения заявки и лимит зависят от оборота по счёту. Как правило, банки устанавливают лимит на уровне 50‑70% от среднего оборота.
- Кредит. Обычное кредитование — значительно большие суммы и длительный срок (до нескольких лет). Кредиты используют для масштабирования бизнеса, модернизации оборудования и решения других глобальных задач.
Процедура оформления:
- Овердрафт. Подключение овердрафта — это относительно простая процедура, особенно для постоянных клиентов банка. Если нужна небольшая сумма, обеспечение обычно не требуется.
- Кредит. Оформление кредита занимает гораздо больше времени и требует предоставления более обширного пакета документов. Нередко для получения заёмных средств необходимо наличие залога или поручителей.
Условия начисления процентов:
- Овердрафт. Проценты начисляются только на использованную сумму и за дни фактического использования.
- Кредит. Проценты рассчитываются ежемесячно и на всю сумму, даже если вы не пользуетесь деньгами.
Погашение задолженности:
- Овердрафт. Долг по овердрафту банк спишет автоматически при любом поступлении денег на счёт, к которому он подключен. Задолженность считается погашенной только после выплаты всей суммы.
- Кредит. Платежи по обычному кредиту проводят в соответствии с графиком.
Кому подойдёт овердрафт
Овердрафт — оптимальное решение при кассовых разрывах, особенно учитывая тот факт, что появляются они чаще всего неожиданно. Когда у компании или ИП возникает потребность в деньгах, времени на оформление обычного кредита нет: одобрение заявки — не самая быстрая процедура.
При подключенном овердрафте у бизнеса есть возможность расплатиться по обязательствам в любой момент, а не ждать решения банка каждый раз, когда срочно нужны деньги. Если потребность в заёмных средствах у бизнеса есть не на постоянной основе, а периодически, то овердрафт поможет сэкономить. Как мы уже говорили, проценты платят только за время фактического пользования деньгами.
Ещё один важный момент — цели, на которые можно использовать овердрафт. Хотя овердрафт не является целевым кредитом, это не означает, что тратить деньги допускается без ограничений. По общему правилу, этот инструмент предназначен для решения таких задач, как:
- расчёты с контрагентами и бюджетом (включая уплату налогов);
- перечисление заработной платы;
- внесение арендной платы, а также оплата связи и ЖКУ.
Выдать этими деньгами займ или приобрести на них ценные бумаги не получится. Также овердрафт не допускается использовать для закрытия задолженности перед банком и для увеличения уставного капитала.
У каждого банка свои условия и требования к подключению овердрафта. Как правило, получить его могут компании и ИП со стабильным финансовым положением и регулярными поступлениями денег на расчётный счеёт. Большинство банков подключают овердрафт для бизнеса, который работает не менее 12 месяцев.
В своих статьях мы используем только первоисточники: материалы и обзоры справочной правовой системы «КонсультантПлюс», информационно-правового портала«Гарант.Ру», а также материалы и обзоры сайтов ФНС России, Социальный фонд России, Банка России, официального канала Минтруда России, Федеральной службы судебных приставов, Новости с сайта kdelo.ru, Онлайн журнала «Главбух», сайта nalog-nalog.ru, сайта klerk.ru, сайта kontur.ru, сайта www.buhonline.ru, сайта самозанятые.рф, сайта mertech.ru, а также материалы и обзоры из их телеграм‑каналов.
Владельцам бизнеса
Штрафов и конфликтов с контролирующими организациями вы можете избежать полностью, если заключите с нами Договор на Аутсорсинг бухгалтерских услуг
ООО «Аврора Консалт» — команда аттестованных специалистов, которая готова взять на себя: бухгалтерский и налоговый учёт, кадровый учёт и расчёт заработной платы, воинский учёт, составление необходимых форм отчётности, ведение 1С, а также юридическую поддержку.
Мы обеспечим учёт в полном соответствии с законодательством РФ, защиту базы данных и предоставим страховку от штрафов.
В настоящее время ООО «Аврора Консалт» заключает договоры аутсорсинга бухгалтерских услуг с ООО, ИП, ТСЖ, ЖСК и СНТ зарегистрированными и ведущими свою деятельность на территории Санкт‑Петербурга и Ленинградской области.
Отзывы о нашей компании вы можете прочитать на странице Отзывы и на соответствующих сервисах Google и Яндекса по ссылкам на странице Отзывов.
Для заключения договора проводится предварительная встреча в офисе вашей или нашей компании, по договорённости достигнутой накануне.
Все возникающие вопросы вы можете задать, связавшись с нами любым удобным для вас способом: позвонить по телефону (812) 209-02-00, воспользоваться альтернативными способами связи, например, мессенджерами:
или оставить заявку в чате.
